A lo largo de la experiencia legal de nuestros abogados en las rozas, hemos observado contratos de financiación que combinan dos modalidades: un préstamo mercantil y una línea de crédito denominada cuenta permanente. Este tipo de contrato dual, o «bicontrato», es común en operaciones financieras, y su reclamación por nulidad debido a usura o falta de transparencia requiere un enfoque detallado.
En primer lugar, es crucial comprender la estructura jurídica de estos contratos. Nos encontramos con dos negocios jurídicos diferentes, formalizados en un mismo documento pero con condiciones claramente diferenciadas: préstamo al consumo y cuenta permanente. Aunque ambos están plasmados en un único contrato, se les debe tratar como acuerdos independientes a efectos legales.
Normalmente, el documento incluirá las condiciones particulares del préstamo mercantil, con una Tasa Anual Equivalente (TAE) determinada, y las condiciones de la cuenta permanente, también con su respectiva TAE. Sin embargo, nuestros tribunales han dictaminado que, pese a estar formalizados juntos, cada uno de estos contratos es distinto en cuanto a amortización, vencimiento y tipos de interés.
Al ejercer una acción de nulidad por usura, es necesario tratar cada contrato de manera separada. Para evaluar si el interés aplicado es usurario, debemos compararlo con el interés normal del dinero, acudiendo a las estadísticas del Banco de España. En el caso del préstamo mercantil, la referencia debe ser la columna para préstamos al consumo, mientras que para la cuenta permanente, que actúa como crédito revolving, se utiliza la columna correspondiente a este tipo de créditos.
Este análisis es fundamental para asegurar que las reclamaciones se gestionen adecuadamente, protegiendo los derechos del consumidor frente a cláusulas abusivas o condiciones opacas.
En Rey & Peña Abogados, ofrecemos un asesoramiento legal integral para casos relacionados con préstamos mercantiles y líneas de crédito. Nuestro equipo de abogados en derecho civil y financiero cuenta con una amplia experiencia en la reclamación de nulidades por usura o falta de transparencia. Si consideras que has sido víctima de cláusulas abusivas, no dudes en contactarnos para una evaluación personalizada de tu caso. Nos comprometemos a defender tus derechos y a buscar las mejores soluciones para ti.
